Finantziazio finantzarioak ez dira oso goi mailako kenkariak ordaintzeko
Ez da ohikoa zure osasun aseguruen kengarria ordaintzeko arazoak izatea. Zenbait ehunek edo are milaka dolar ere kengarriak dira. Eta ez baduzu aurrezki handirik izan, zure kengarriak bezain goxoa dirudi.
Zure kostua aurrezteko aukerak zure deductible zor duzun ala ez, oraintxe ari zaren ala ez prestatzen ari zaren araberakoa izango da.
Etorkizunaren bila bazabiltza eta azken aldaketaren berri eman beharra duzula konturatu, hemen zure deduktibitatea zure aurrekonturako lan egiteko aukera batzuk daude.
Gastu gastuak (FSA)
Laneko osasuneko asegurua baduzu, gastu-kontu malgu batean parte hartu ahal izango duzu. FSA-k aurrezki-irabazien gaineko zerga-mota berezi bat da, osasun-gastuei soilik erabil diezaieten , hala nola kengarriak, kopiak eta koassurance-ak ordaintzeko .
Nola dabil? Erregistratu zure FSA matrikula irekian zehar osasun asegurua erregistratzean. Zure enpresariak zerga aurreko zatikako diru kopuru txiki bat hartuko du zure ordainketetatik eta jarri zure FSA-n. Zure kengarriak ordaintzeko behar duzunean, dirua zure FSA-n erabil dezakezu.
Errentagarritasuna errazagoa da FSA bat erabiliz, diru-kopuru handi bat ordainketa bakar batera erostea baino diru kopuru txikiagoa lortzearren, urte osoan zehar hedatzen diren zenbateko txikiagoetan finantza-zama hausten ari dela.
Horrez gain, zure FSA-n sartu duzun dirua zergaren aurretik ordainduko da. Horrek zerga-errenta txikiagoa egiten du, diru-sarrera gutxiago ordainduko duzu. Ordainketa bakoitzeko ordaindutako errenta gutxiago jasotzearen ondorioz, zure FSA kotizazioak ez du inolako eraginik izango etxeko ordainketarik ordainduko ez duenik, esate baterako, diru kopuru bera aurrezki kontu arrunt batean sartzea.
Esate baterako, agian $ 40 ordainduko dituzu zure FSA-an eta zure errenta-zergak $ 8 murrizten ditu. Zure etxerako soldata ordaintzek baino $ 32 gutxiago izango du aurretik, nahiz eta $ 40ra iristen ari zaren. (Zifra zehatzak zure diru-sarreren gaineko zergaren araberakoak izango dira).
Zer gertatzen da urte hasieran eta ez baduzu zure FSAan nahikoa gorde oraindik kengarriak betetzeko? FSA askok urte osoan zehar sartuko zaituzte zenbatekoak kalkulatuko ditu eta zenbateko hori erabilgarritzeko erabili ahal izango duzu, ordainketa egin aurretik ere. Oharpen batzuk daude, hala ere:
- Zure FSAan dirua gastatzen ez baduzu urtearen amaieran, gal dezakezu. 500 $ igoko dira datorren urteko FSArean, baina 500 $ baino gehiagoko zenbatekoa galduko duzu urteko FSAan.
- Gobernu federalak zenbat dirutan zenbat FSA bat urtero sartzeko baimena ematen du. Beraz, zure kengarria 2.500 $ ingurukoa bada, zure FSAk zati bat bakarrik estaltzen du.
Osasun Aurrezki Kontua (HSA)
HSAk aurrezki-kontu berezia dauka osasun-deduktibo handiko planekin lan egiten duena. Dirua zure HSA-n sartu eta gastu medikoetarako erabili dezakezu, zure kengarriak bezala. Zure HSA laguntzen duzun dirua zerga kengarriak da eta interes irabazten da zerga federalak salbuetsita.
Ez baduzu zure HSA fondoak urtearen amaieran erabili, ez izerdirik. Zure HSA kontuetan egonaldiak mantentzen ditu, zerga-free interesak metatu arte erabili arte. Ez duzu galduko urteko urtearen amaieran dirua FSA batean.
Izan ere, osasungarria bazara eta ez baduzu zure HSAk urte bakoitzerako laguntzen duen diru guztia erabiltzen, zerga-abantailako aurrezki kopuru handia lortzen da. Zenbait pertsona ere kontuan hartzen dute HSA beste erretiro kontu bat bezala.
Zure enpresariak zerga aurreko dirua ere egin dezake zure HSA-n, nahiz eta ez duten enpresaburu guztiek egin. FSA ez bezala, zure HSA ez da laneko osasunarekin lotutako aseguruarekin lotu behar.
Zeure burua konfiguratu ahal duzu betiere kalitate handiko kengarriak diren osasun planak (HDHP).
Zure HSA azkarrago exekutatzeko, IRA (erretiro-kontu partikularra) dirua transferitu dezakezu zure HSA-n aldi berean, inolako zigorrik gabe, Barne-diruaren diru-sarreren zerbitzuak (IRS) arau guztiak arretaz jarraitzen badituzu. Berriz ere, oharrak daude:
- Kalte handiko osasun-plan kualifikatu bat izan behar duzu HSA bat irekitzeko. Ez da deduktibo handiko bat bezain osasun planik, HDHP bat besterik ez. Ez badakizu ziur zure osasun asegurua HDHP dela, jarri harremanetan osasun planarekin edo zure langileentzako prestazioarekin harremanetan jarri aurretik HSA bat konfiguratzeko.
- Zure HSA dirua erabiltzen baduzu gastu mediko kualifikatu ez den beste zerbait, zerga zigorrak aurrez aurre izango dituzu.
- Badira mugak zenbat diru jarri ahal izango dizkiogu HSA-k urte jakin batean, baina denboran zehar pilatu ezin duen gehienezko mugarik ez dago.
Osasun itzultzeko antolamendua (HRA)
HRAk zure eta zure enpresaburuen artean zure medikuak ordaintzeko aukera ematen dizu zure kargurako gastuak ordaintzeko aukera ematen du. HSA-ren antzekoa da, zure enpresariak dirua bakarrik dakarkeela salbu, ezin duzu zeure burua finantzatu.
Zure enpresariak kontua finantzatzen duenez gero, ez da zure dirua, HSA-ren funtsak bezala. Zure lana alde batera utzita, kontua gordetzeko edo ez jasotzeko aukera duzu. HRA-k zure enpresariak egituratzen duenaren arabera. Kontu honetan geratzen diren fondoak hurrengo urtean igarotzen dira, baina hori zure enpresarentzat da.
Kostuen partekatutako diru-laguntzak
The Affordable Care Act sortu diru-sarrerak txikiak dituzten pertsonei laguntzeko diru-laguntzak ordainduko dituzte beren osasun aseguruen kengarriak, kopiak eta koassurance. Diru-sarreren jarraibideak bete ditzakezu eta zure egoera osasun aseguruen truke erositako zilarrezko osasun- plan bat izan behar duzu.
Kostu partekatzeko dirulaguntza jasotzeko aukera baduzu, ia hilabete bateko osasun aseguruaren prima ordaintzera bideratutako diru-laguntzak jasotzeko aukera izango duzu. Aurrezteko gastuetan dirua kengarria den mailara eramateko erabil dezakezu.
Ez da diru-laguntzarik kenduko zure uneko osasun planak ez baitu zilarra-trukean oinarritutako plan bat. Aukeratzen baduzu, horri buruz gehiago jakingo duzu hurrengo matrikula epea igarotako plan bat aukeratu ahal izateko. Aurten ez zaitu lagunduko, baina hurrengo urtean ez duzu kezkatu behar.
Larrialdietako Aurrezki Aurrekontuak
Zinez diziplina baduzu, kutxako ordainketa-multzo bakoitzari zenbateko bat ezarri ahal izango duzu. FSA edo HSArekin nahi duzun bezalako zerga-abantaila bereziak ez dituzula jasoko duzu, ez duzu inolako kosturik izango IRS arauek nola gorde dezakezun eta zer diru erabili behar duzun.
Lortzeagatiko funtsa errazagoa izan dadin, kengarria ordaintzeko, aldez aurretiko faktura bat ordaindu beharrean aurreztu baino lehenago. Oro har, gaixoak emandako probabilitatea altua izango da eta zure kengarria ordaindu beharko duzu tratamendua eskuratu ondoren. Faktura hori azkenean etorriko da. Ordaindu zeure burua aldez aurretik.
Ezarri kontu berezi bat zure kengarriak diren fondoak edukitzeko. Hilero, zure alokairua, utilitateak, auto asegurua eta beste fakturak ordaintzen dituzunean, dirua zure aseguru-aseguruen fondoa ere jarri behar duzu. Zure bankuak zure kontu korrontean automatikoki transferitutako aurrezki edo dirua merkatuko kontu batean badaukazu, koherentziaz egin ahal izango duzu.