Kaltegarri kapsulatuak familiako osasun aseguruen poltsan eta familiako kengarriak uztartzen dituen sistema da. Osasunerako deduktibitate handiko planak maiz erabiltzen dituzte dedukzio agregatuak, baina dedukzio kapsulatuak ohikoak izaten dira beste plan batzuetarako, familiako kide anitzek plan batean matrikulatuta daudenean.
Osasun-plan batek kengarriak kapsulatzen dituenean, familiako kide bakar batek ez du familiako kengarriak bete behar, ondoko kengarriak diren prestazioengatik.
Horren ordez, pertsona ondasunengatiko prestazioak ondorengoak izango dira gutxieneko kengarriak betetzen dituen heinean, estaldura familia-plan baten bidez egiten bada ere.
2016. urteaz geroztik, araudi berri bat dago, aurrekontuko kostu guztietara aplikatzen direnak, planean aurrez aurre dauden pertsonen ordainketarako kostuak ordaindu ahal izateko. Nahitaezko dedukzioak oraindik ere onartzen dira, baina familia-plan guztiek poltsiko bakoitzeko gehienezko poltsak txertatu behar dituzte. Horrek esan nahi du 2017an ez dela familiako kide bakarrak 7.105 $ baino gehiago ordaindu behar urteko poltsikoan (sarean). Goi-muga 7.350 dolarrekoa da 2018rako, nahiz eta planek legeak onartzen duen gehienezkoa baino txikiagoa den poltsikoan mugatzen jarraitzen duten.
Nola kapsulatutako dedukziozko lan bat egiten du?
Kaltegarri kapsulatuarekin, zure osasun planak familiako kide bakoitzeko bi aseguru mota desegonkor mota desberdinen jarraipena egingo du: banakako kengarriak eta familiako kengarriak.
Familiako kengarriak bikoiztu egin daitezke banakako kengarriak direnean. Familiako kide batek osasun-gastu bat badu, bere kenguteko norbanakoarengatik ordaintzen duen dirua ere kengarria den familiari ordainduko zaio.
Badira bi modu estaldura saihesteko, eta osasun planak familiako kide jakin baten osasun-laguntzak ordaintzen hasiko dira:
- Familiako kideak osasun-laguntza pertsonaleko gastuak izan ditu. Kasu honetan, osasun-planak pertsona horren gastuak ordaintzen ditu, baina ez familiako kideen osasun-gastuak (kengarriak baino lehenago estalitako zaintzarik ez bada behintzat, prebentziozko zenbait zaintzek edo tratamendua kopa estaltzen dutela baino kontatu gabe deduktibotarako bidean).
- Hainbat familiako kideek bakoitza nahikoa ordaindu behar dute, erantsitako familiaren kengarriak izan diren gutxieneko kengarriak. Kasu honetan, osasun planak familiako osasun-gastuak ordaintzen hasten ditu familia osoarentzat, nahiz eta ez duten inolako kenketarik egin ez duten familiako kideak.
Familia inklusibo baten kenkaria pros eta Cons
Familiako kengarriak kentzen dituen arazoa da familiako kengarriak betetzeko eta familia osoaren estaldura lortzeko modu bakarra familiako kideen gastu arruntak gastatzea. (Hau ez da egia agregatu kengarria).
Kaltegarri kapsulatuarekin, familiako kide bakarra osasun-laguntza handia duten gastuak baditu ere, gastuak ez dira nahikoa izango familiako kengarriak izateko.
Zergatik? Banakako partikularrek gutxiengo kengarria jasotzen duten bezain laster, bere osasun aseguruen onurak jaurti eta ordaintzen hasten dira. Orduan beste kostu-partekatze mota batzuk ordaindu beharko lituzkete , hala nola, ordainketak edo aseguruak , baina gainerako poltsikoetako gastuak ez dira familiako kengarriak izateko ordainduko. Bere kenguteko banaketarako ordaindutako dirua soilik kengarria den familiarengatik ordainduko da. Banakako kengarriak familiako kengarriak direnak baino txikiagoak direnez gero, familiako pertsona batek ezin du familia osoa kengarriak berak asetzeko.
Horrek esan nahi du familiako beste bazkide batek gutxienez bat-bateko kengarriak bete beharko lituzkeela familia-kengarriak izan daitezkeen urteetan zehar, eta familiako kide guztiei zuzendutako prestazioen ondoko kengarriak.
Familiako kengarriak kengarriak direnen onurak honako hauek dira: osasun aseguruen ondasunen ondorengo prestazioak familiako kide gaixorik baldin badago familiako beste kide batzuentzat baino lehenago. Osasun-gaixoen familiako kideek osasun-gastuak handiagoak dituztelako, beren banakako kengarriak lehenbailehen lortu ahal izango lirateke, baldin eta planak kengarritasun agregatua izan balu, eta osasun asegurua ordea, osasun-laguntza edo gastu guztiak ordaintzen baditu. Dagokion sistema kapsulatuari esker, aseguru-onurak hasi eta familiako kengarriak bete aurretik ordaintzen hasi dira.
2016an eragina zuten aldaketak
Goiko guztiak oraindik ere aplikatzen dira, baina baldintza berriaren mugetan, ez da inor pertsona bakar bat ordaindu beharrik izan behar, ordainketarako gehienezko poltsikoetan (sarean) ordaindu beharreko gehieneko zorroa baino. $ 6.850 izan zen 2016rako, 7.150 $ 2017rako eta 7.350 $ 2018rako.
Beraz, adibidez, 2016 baino lehen, posible izan zen deduktiboak kapsulatu ez zituztela, edo poltsikoko gehienezko kapsulak kapsulatu ez zituzten osasun plan bat izatea. Esan dezagun planak $ 10.000 familiako kengarriak izan zitzakeela eta ondoren 100 ehuneko estaldura izan zuela ( diseinuaren diseinu hau HDHPen ohikoa zen soilik ). Familiako kide bakarrak urtean zehar gastu medikoak egin baditu, 10.000 dolar ordaindu beharko lirateke estaldura hasi baino lehen. Horrelako plan diseinua ez da onartuko, bere poltsikoan kostuak estutu beharko liratekeelako 7.150 $ urtean 2017. urtean planak oraindik 10.000 dolarriko familia bat izan dezake, baina pertsona batek baino gehiagok gastu medikoak egin beharko lituzke kengarriak lortzeko.
> Iturriak:
> Osasun eta Gizarte Zerbitzuetako Departamentua. Gaixoaren Babeserako eta Osagarrizko Zaintzarako Legea, 2015eko HHS Abantaila eta Ordainketa Parametroak. 2015eko otsaila.
> Osasun eta Giza Zerbitzu Saila. Gaixoaren Babeserako eta Osagarrizko Zaintzarako Legea, HHSren 2018ko Ordainketa eta Ordainketen Oharrak, Matrikula Berezien Aldaketen Aldaketarako eta Kontsumitzaile Funtzionatu eta Orientatuen Programa . 2016ko abendua.