Estrategiak Estaldura seguruak eta seguruak laguntzeko
Bizitza asegurua zure maiteak babestea da zure heriotzaren kasuan. Politika merkean aurkitzeko sarritan erronka zaharragoak bazara edo ez osasun onenean. Baldintza kroniko edo aurrez existitzen diren batzuentzat, badirudi ezinezkoa dela.
Horrelakorik gertatzen da GIBa duten pertsonekin. Zein osasuntsu zauden edo tratamendura nola moldatzen zaren kontuan hartu gabe, gaur egungo aukerak gutxi batzuk dira eta batez beste pertsona gehiago ordaindu beharko lirateke.
Horrek ez du esan nahi bizimodu asegurua ezin duzula; Zenbait kasutan, ezin duzu. Baina benetako errealitatea GIBaren bizitza aseguratzea oso garestia izan daiteke, nahiz eta exorbitantea, irisgarritasunari eta eskuragarritasunari buruzkoa ez den arazoa.
Bizitza Aseguruak Diskriminazio gisa?
Hasteko, honakoa esaten dugu: Aseguruak beti izan du diskriminazioa. Aseguruen konpainiek arrisku aktuarialaren kostuak eta tituluak oinarritzat hartuta, nor den eta nor da arrisku on bat ez dagoen estatistika bat marrazten. Ez zaizkit banaka ikusten, baizik eta zuk baino lehenago hiltzea eragiten duten faktoreen amalgama.
Luzea eta laburra da bizitza-aseguruak apustu-jokoa dela, eta, aseguratzaile gehienek, GIBa duten pertsonak apustu txarra besterik ez dira.
Baina gertakari hauei buruzko gogoeta hau da: GIBaren populazio osoa aktiboki diskriminatzen duen ezberdintasun sakona. Bizirik irauteko estatistiketan objektiboki begiratuz gero, jakin dugu hau:
- Ikerketa eta diseinuan Ipar Amerikako Cohorteko Lankidetzako Ipar Amerikako Lankidetzaren (NA-ACCORD) ikerketaren arabera, 20 urte dituen antiretroviral terapia duten GIBak positiboak espero ditu 70eko hamarkadaren hasieran bizi ahal izateko.
- HIESaren Kohortzidun Ikerketa Multicenterraren 2014ko azterketa batek (MACS) gehiago onartzen ditu erreklamazio horiek, hasieran terapia hasten duten pertsonek ( CD4 zenbatespena 350 baino handiagoa bada), bizitza itxaropena izan dezaketen edo ez baino handiagoa izan daiteke. biztanleria orokorra.
Aitzitik, 10 urte baino gehiagoko bizitza apurtzen duten pertsonak kea darraite . Horrek ez du iradokitzen, ez dira aseguratzaileak zigortuko, ezinezkoa izango zaie gezurrik ez duten erretzaile osasuntsuekiko goi-goi mailako goi-mailako goi-berdinak ez izatea.
Zergatik aseguratzaileak erresistentzia jasaten duten pertsonak GIBarekin
Aseguratzaileak ez dute modu berean ikusten. Balioespenaren bi aldeek eragina izan dezaketen arriskuak eta ziurgabetasunak kudeatzeko helburua dute, eta horiei esker, estatistikak oso pisatzen ditu GIBarekin. Demagun hau:
- Bizitza itxaropenean irabaziak izan arren, GIBa duten pertsonek gaixotasunik ez duten gaixotasunik gabekoak ez diren beste batzuk baino lehenago lortuko lirateke. Bihotzeko erasoak, adibidez, normalean 16 urte baino lehenago ikusten dira biztanleria orokorrean baino, eta GIBaz kanpoko minbizi ez-diagnostikoak 10 eta 15 urte bitartekoak dira.
- Bizitza-itxaropen normala terapia antiretroviral goiztiarraren ondorioz lortzen den bitartean, ez da gezurrezko karga birikoari eusteko gai den pertsona kopuru handia. Gaur egun, GIB diagnostikatuen ehuneko 30 inguru soilik birusen aurkako tratamendua lortzeko gai da, eta erdia baino gutxiago diagnostikoa egin ondoren zainketak izaten jarraituko dute.
Azkenean, aseguruek argudiatu dute "ona" hautagai indibidual bat izan daitekeela, ezin dute luzaroan lotutako gauza bat kontrolatu, pertsona batek pilulak hartuko ditu.
Nolabait esateko, GIB terapia oso eraginkorra eta iraganean baino "barkatzen" dela argudiatuta dago. Oraindik ere, aseguratzailearen begietan, gaixotasunaren kronikoki kudeatzen du GIBa bihotz-gutxiegitasun kongestiboarekin bizi diren pertsonen arrisku kategoria berean.
Ezberdintasun bakarra ez da asegururik lortzeari uzteko baldintza kronikorik ez izateko. GIBa izan behar duzu .
GIBa duten pertsonen bizitza osoa eta osoa
Gaur egun, AEBetan aseguru konpainia bakarra dago, GIBa duten pertsonen bizitza osorako eta epe osoa estaltzeko.
Fortune 500 Prudential Finantza erraldoiarekin lankidetzan sortu zen, AEQUALIS erakunde independente bat da, finantza zerbitzuak eskaintzen dituena, gaixotasunarekin bizi diren komunitate eskasekin.
Gaur egun, AEQUALISek lau aseguru-ibilgailu desberdin eskaintzen ditu, estaldura, mugak eta irizpide desberdinak dituzten bakoitzean:
- Bizitza iraunkorreko epe eta iraunkorreko aseguruak, $ 100.000tik 4 milioi dolarretik gorakoak
- Instant Issue epe aseguru horrek ez du mediku azterketa bat eskatzen eta $ 25.000 eta $ 300.000 arteko estaldura eskaintzen du
- Istanteko alea bizitza osoan aseguruduna da, hasierako gidalerroa izateaz gain, $ 5.000 eta 35.000 dolarreko estaldura eskaintzen ditu, prima ordainketarik gabe
- Emandako epe luzerako bizitza-asegurua, mediku-azterketarekin edo laborategirako estaldura dutenak, 25.000 $ eta 350.000 $ baino gehiagokoak
Soinu hauen guztien ospea nabarmentzeko zenbait ohar:
- Lehenik eta behin, espero prima hefty bat. Bizitza iraunkorreko aseguru baten aurrekontua bidaltzerakoan, 25 milioi dolar eskatu genituen GIB-positiboen 55 urteko gizonei tratamenduan, gaixotasunaren historiarik gabeko tratamenduan, ez zuen erretzen eta karga birtual iraunkor bat jasanezina izan zen. Telefonoaren aurrekontua hilean 650 dolar baino gehiago izan zen, edo gutxi gorabehera bost aldiz, gizonak kobratuko zitzaizkion GIBaz kanpo.
- Bigarrenik, onarpenaren irizpideak ez dira soinuak bezain sinpleak. Banderak gorriak, esate baterako, planteatu egingo dira inoiz tratamendu akatsik izan ez baduzu edo atzerritik kanpo egon bada denbora luzez. Gauza bera gertatzen da CD4 zenbaketa 200 urtetik beherakoa bada, B edo C hepatitisa ( tratatu izan bazenuen ere ), edo infekzio opportunist larri bat izan baduzu .
Teknikoki ez baduzu gauza horiek agerian utzi, ezkutuan ez dago inolako modurik. Nahiz eta "azterketa mediko ez" politikarik aukeratu baduzu, ez daukazu aseguratzaileak zuk zure hitzaldian hartuko duenik.
Hasierako elkarrizketa gainditu ondoren, hurrengo urratsa medikuaren informazio bulegora (MIB) batera zuzendu beharko zenuke eta zure medikuaren historia egiaztatzea zure lehen mailako laguntzailearengandik. Onartutakoan, fitxategi hauei eta beste fitxategi batzuetara sartzeko baimena eman beharko zenioke.
Bandera gorri bat edukitzeak ez du zertan esan nahi ukatu egingo zaituena, hileroko kuota handitu edo zenbait aseguru produkturen sarbidea mugatzea.
Beste Bizitza Aseguruen Aukerak
Bizitzako aseguru forma tradizionalak ez badira zure eskura, oraindik aukera ditzakezu hainbat aukera. Oro har, ez zaizkie heriotzagatiko prestazioak emango, politika indibidual gisa, baina kostu jakin batzuk (hala nola, hileta edo hezkuntzako gastuak) estaltzeko behar adinakoak izango dira.
Aukera bideragarrien artean:
- Enpresariaren taldean bizi den asegurua zure enpresak eskain dezake, kasu batzuetan, langile edo ezkontidearen kasuan. Heriotza-prestazioak $ 10.000 langileentzat eta $ 5,000 ezkontidea dira. Talde-plan gisa, kostuak merkeagoak izaten dira.
- Zure enpresako boluntarioen asegurua beste enpresa batzuek eskaintzen duten beste aukera bat da, eta langileek (eta batzuetan ezkontideek) bizitza asegurantzaren ebidentzia frogatzeko aukera ematen dute. Plan horietako batzuk $ 100.000rako heriotza onurak eskaintzen dituzte.
- Bermatutako alokairua (aseguratutako onarpen politikak ere deitzen zaizkionak) bizitza pribatu txikiak dira eta heriotza-tasak 5 mila eta 25.000 dolarretakoak dira. Normalean, osasun-galderarik ez dago eta onespena bermatzen da. Horrela, primak altua izango dira eta prestazio osoak ez dira urtebete edo urtebete arte eragingo.
Beste aukera guztiak huts egiten badituzu, aurrez ordaindutako hileta plan bat eskatu ahal izango duzu (pre-need plan gisa ere ezaguna). Hauek hileta-etxeen bidez saldu ohi dira eta bana bat edo zatikako plan bat ordaintzeko aukera ematen dute. Hileta-etxe batzuek zure dirua zure heriotzara askatzeko sustapen fidagarria jarriko dute. Beste batek onuradun izendatzen duen aseguru-politika bat hartuko du.
Bizitza Asegurua behar al duzu?
Bizitza aseguruen politika ukatzea kontuan hartuta, fokua erretiro-plangintzan aldatzea gomendatzen dizugu. Hau bereziki egia da osasun onean eta lanean ari bazara.
Hainbat erakundeek GIBarekin bizi duten pertsonen epe luzerako finantza-ongizatea zuzentzen duten programak eskaintzen hasi dira. Horien artean daude Manhattanen oinarritutako New York Life, eta 2013an "Planifikazio Positiboa" ekimena abian jarri zuen 11.000 GIBaren inguruko finantza-beharren inguruko eragileei.
Komunitatean oinarritutako GIBko erakunde askok antzeko programak eskaintzen dituzte, bezeroak doako mintegiak edo finantza-espezialistak bateratzeko aukera ematen dute. Autonomia-erkidegoetako ikastetxeekin ere kontsulta daiteke, horietako askok erretiro-plangintzarako ikastaroak eskaintzen dituztenak.
Bizitza aseguruak lortzeko edo ez, egin duzun produkziorik onena aldez aurretik prestatzea da zure erretiroaren alderdi guztiak aurreztea, ez bakarrik zure heriotza.
> Iturriak:
> Gaixotasunen Kontrola eta Prebentziorako Zentroak. "CDC Fact Sheet | Estatu Batuetan GIBa: Arreta faseak ". Atlanta, Georgia; 2012ko uztailean argitaratua.
> Hasse, B,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Bizirik irautea eta GIBa ez duten pertsonekiko elkarkortasuna. GIB positiboa duten pertsonak: Swiss Cohort Study (SHCS)." Retroviruses eta Infekzio Opportunistikoei buruzko XVIII. Biltzarra. (Boston, Massachusetts); 2007ko otsailaren 27tik apirilaren 2ra. 792 laburpena.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Biztanleriaren bizi-itxaropena areagotzen du Estatu Batuetan eta Kanadan, 2000-2007an tratatutako GIB positiboetan". 7. Nazioarteko HIESaren Gizartea (IAS) Patogenia, Tratamendua eta Prebentzioari buruzko Jardunaldiak. Kuala Lumpur, Malaysia. Ekainaren 30etik uztailaren 3ra, 2013; TUPE260 laburpena.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "XXI. Mendeko Arriskuen Arriskuen eta Ameriketako Estatu Batuetako Kaltzearen onurak". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "GIB infekzioak dituzten pertsonak bizi-itxaropen normala dute terapia antiretroviralaren garaian?" Biomed Erdiko Medikuntza . 2013; 11: 251.