Balio aktuarialak aseguru-plan baten bidez ordaintzen diren asistentzia-gastuen ehunekoaren neurri bat da. Bereziki garrantzitsua da Merkean Care Act martxan jarri zenetik, ACA betetzeak banakako eta talde txikiko osasun-planak bere balioa aktuarialaren arabera zehaztea eskatzen du.
Kontzeptu bera nahikoa da: Osasun-plan batek osasun-kostuen ehuneko jakin bat ordaintzen du eta gainerako kideek ordaintzen dute.
Baina funtsezkoa da aktuariako balioa ez dela oinarritzat hartzen den per-matrikula baten arabera kalkulatzea. Horren ordez, biztanleria estandarraren arabera kalkulatzen da (populazio estandarra 54 milioi matrikulatan bildutako datuetan oinarritzen da, banakako zein taldeko osasun aseguruen planetan). Beste era batera esanda, zenbait planek% 70eko balioa aktuarial bat badute, batez besteko osasun-kostuak ehuneko 70eko soldata izango du biztanleria estandar osoan zehar. Ez da, ordea, matrikularen kostuen% 70 ordainduko.
Plan bat, eragile aktuarial bat, kide desberdinen emaitzak oso desberdinak
Adibide gisa, kontuan hartu plan bat $ 2.500 kengarriak eta $ 5.000 poltsikoan gehienez, estaldura baino lehenagoko prebentzio zerbitzuak estaltzen dituen bakarra. Esan dezagun Bob-ek plan horren azpian estaldura duela, eta urtero arreta berezia ematen dio urdaileko puntuen pare bat urratsei arreta berezia ateratzeko. Sinpletasunagatik, esaten dugu arreta premiazko faktura $ 1.500 dela.
Bere kengarria baino gutxiagokoa da, beraz, $ 1.500 osoa ordaindu beharko du. Beste era batera esanda, urte bakoitzeko osasun-kostuen% 100 ordaindu du eta aseguratzaileak% 0 ordaindu du (ez du inolako prebentzio-laguntza jasotzen).
Orain kontuan hartu Alan, nor da estaldura bera du plan horren azpian. Alanek otsailean minbizia diagnostikatzen du eta planaren poltsikoan gehienez ere hilabete berean heltzen da.
Urte amaieran, Alan osasun aseguru planak 240.000 dolarreko laguntza ordaindu dio, eta Alanek $ 5.000 ordaindu ditu (bere poltsikoan gehienez). Alanen kasuan, bere aseguruen ordainketak bere gastuen% 98 ordaindu ditu, eta Alanek kostuen% 2 besterik ez du ordaindu.
Alan eta Bob biek dute plana bera, eta adibide horri zilarrezko plan bat esaten diogu, horrek esan nahi du 70eko balioa aktuarialaren balioa duela. Ikuspegi horretatik begiratuta, argi eta garbi dago indibidualki, osasun-planak estalitako matrikularen zenbateko bakoitzaren ehunekoari dagokionez aldakuntza handia dagoela, zenbatekoak osasun-arretaren araberakoa izango den. Baina, oro har, biztanleria estandarraren arabera, Bob eta Alan-ek 70eko batez bestekoa baino gehiago hartzen duten planak estaltzen ditu.
ACA eta aktuarialaren balioa
ACA araudiaren arabera, guztiak (2014ko urtarrilaren edo beranduago) banakako eta talde txikiko planak lau metal mailatan banatu behar dira, balio aktuarialaren araberako sailkapenean sailkatuta (kontuan izan hondamendi planak , maila-kategoriak ere banakako merkatuan baimentzen dira, baina 30 urtetik beherako pertsonek bakarrik erosi ahal izango dituzte edo ACAren banakako agintaldiaren zailtasunik ez dutenak ).
Metalezko mailak brontzezkoak, zilarrak, urreak eta platinoak dira. Brontze planek% 60 inguruko balioa dute, zilarrezko planak% 70, urrezko planak% 80 eta platinozko planak% 90. Zailtasunak aktuarial balio zehatzak dituzten planak diseinatzeko zailtasunak dituelako, ACAk aukera ematen du gutxieneko +/- 2 bitartekoa. Horrek esan nahi du, adibidez, zilarrezko planak balio aktuarial bat izan dezakeela, 68tik ehuneko 72ra bitartekoa, eta urrezko plan batek 78 eta% 82 bitarteko balioa du.
2016ko abenduan, HHSek brontzezko planak (analogikoa, gutxi gorabehera,% 60) ahalbidetzen du, -2 / 5 bitarteko gutxieneko sorta bat izatea, 2018tik aurrera (hau da,% 58 eta% 65).
Orduan, 2017ko apirilean, HHS-k merkatuaren egonkortze arauak finkatu zituen, minimis barrutia 4 / 2ra zabaltzeko, zilarrezko, urrezko eta platinozko planetarako, eta brontzezko planetarako gutxieneko sorta berria zabaltzeko ere -4 / + 5. .
Arau berrien pean, 2018an eraginkorragoak:
- Brontze planek% 56 eta% 65 arteko balio akzioak izan ditzake.
- Zilarrezko planek% 66 eta% 72 bitarteko balore aktuarialak izan ditzake.
- Urrezko planek% 76 eta 82 bitarteko balioak dituzte.
- Platinumeko planek% 86 eta% 92 arteko balio akzioak izan ditzake.
Balio aktuarialaren kalkulua: EHB sarean bakarrik zenbatzen dira
Gobernu federalak aktuarialaren balio kalkulagailua sortu zuen (urtero eguneratzen dena), aseguratzaileak hurrengo urterako proposatzen dituzten planen balio aktiboa zehazteko erabiltzen dute (2017 akzioaren baliozko kalkulagailuaren azalpena).
Osasun-oinarrizko onurak (EHB) kontuan hartzen diren zerbitzuak soilik kalkulatzen dira. Aseguratzaileak zerbitzu osagarriak estaltzeko baimena ematen du, baina planaren balio aktuarialaren baliokidea ez da kontuan hartzen.
Horrez gain, balio akzioarekiko kalkuluak sarearen estaldura baino ez dira aplikatzen, beraz, plan batek eskaintzen duen estaldura sarea, baldin badago, ez da planaren balio aktuarial baten determinazioa.
Talde handiak eta auto-aseguratutako planek Arau desberdinak dituzte
ACAren aktuarioen balio metalikoaren eskakizunak banakako eta talde talde txikietara aplikatzen dira. Baina talde handien planak ( estatu gehienetan, 50 langile baino gehiago esan nahi du, baina estatu batzuetan 100 langile baino gehiago esan nahi du ) eta norberaren aseguratutako planek arau ezberdinak dituzte.
Talde handiari eta norberaren aseguratutako planei dagokienez, planak gutxieneko balioa ematen du, hau da, gutxieneko biztanleria estandarraren kostuen% 60 estaltzen duena. Balio gutxieneko kalkulagailua da, banakako eta talde talde txikientzat erabilitako aktuariako baliozko kalkulagailuaren antzekoa, baina kalkulagailuak hainbat gako ezberdintasun ditu .
Talde handiak eta norbere aseguratutako planek ez dute taldeko eta merkatu txikiko merkatuan aplikatzen diren maila metalikoen araberakoak izan behar; beraz, talde handiagoaren eta aseguruen merkatuan plan batetik bestera alda daiteke. Plan horiek gutxieneko biztanleria estandarraren batez besteko kostuen% 60 estaltzeko behar dute, baina maila horren gaineko kostuen ehunekoak estaltzen dituzte, bere onurak moldatu behar baitituzte mugak zehaztutako eremuen barruan.
Aktualitatearen balio bereko planak Planaren diseinu desberdinak dituzte
Balioaren kalkulagailu aktuarialak aseguratzaileek bitarteko aktuarial balio propioan amaitzen diren planak diseinatzeko aukera ematen die. Horregatik, 10 zilarrezko plan desberdinak ikus ditzakezu eta 10 diseinu-plan oso desberdinak ikusi ditzakezu, deductibles , copays eta coinsurance-rekin .
Kaliforniako osasun aseguruen trukeak banakako eta talde txikientzako planak guztiak estandarizatu behar ditu , hau da, metal-mailaren arabera, eskuragarri dauden plan guztiak ia berdinak dira plan batetik bestera, baina guztiek hornitzaile sareak dituzte . Plan estandarizatu batzuk behar dituzten beste hainbat estatu daude, baina planak ez estandarizatuak baimentzen dituzte, eta HealthCare.govek estandarizatutako planak debekatu (2017ko planak ez estandarizatuaz gain).
Baina planaren normalizazioa ez da balio aktuarialarena. Estatuak edo trukeak estandarizatzeko planak eskatzen baditu, eskuragarri dauden planek estandarizazioan erabilitako metodo guztiak (kengarriak, kopiak, koasegurua, poltsikoko gehienezkoak, eta abar) erabiliko dituzte. Balioaren aktuariako eskakizunekin alderatuta, planaren diseinua eta onurak aldakuntza esanguratsuak baimentzen dira, aktuarial balio bera duten planetarako ere.
Metalaren maila berean dauden planen arteko aldaerak gerta daitezke, nahiz eta planek zehaztutako balio akutuar bera (adibidez, prestazioen diseinu desberdinetako bi planek 80 puntuko balioa aktuarial bat izan dezakete). Baina metal-maila bakoitzean baimendutako gutxieneko gama eta 2018ko gama hedatuagoa izaten jarraitzen du, metalaren maila bakar batean onartzen den aldakuntza handitzen du. 2018rako, 56 ehuneko aktuarialaren balioaren planoa brontze plan bat da, eta, beraz, 65 puntu baliokide aktuarial bat da. Jakina, bi plan horiek oso onuragarriak diren diseinuak izango dituzte, baina bi brontze planak izango lirateke.
> Iturriak:
> Aktuarioen Amerikako Akademia MV / AV Praktiken Oharra Lan taldea > Gutxieneko balioa eta aktuarialaren balioaren zehaztapenak Merkean ordaintzeko Legearen arabera . 2014ko apirila.
> Osasun eta Giza Zerbitzu Saila. Azkenik, 2017 Akuaratore Balioaren Kalkulagailua Metodologia . 2016ko urtarrilaren 21a.
> Osasun eta Giza Zerbitzu Saila. Pazienteen Babeserako eta Merkean Karguen Legea, Merkatuaren Estabilizazioa . 2017ko apirila
> Erregistro Federala. Gaixoaren babesa eta merkean laguntza-arloko legedia; HHSren prestazioaren eta ordainketaren parametroen jakinarazpena 2018rako; Matrikula Berezien Aldaketen eta Kontsumitzailearen Eraginkortasun eta Orientazio Plana Programaren aldaketak. 2016ko abenduaren 22a.