Araudiak aseguruen merkatuak egonkortzeko asmoa dute
Osasun aseguru indibidualeko merkatuaren egonkortasunari buruzkoak (bai eta trukeak) denbora pixka bat igaro dira. Aseguratzaile askok trukeak edo banakako merkatua salbatu zuten 2016ko amaieran, eta aurrez aurreko diru-laguntzak% 25 gainditu zituzten 2017ra arte ( trukeak diru-laguntzak handitu egin ziren dirulaguntzako gehienezko diru-laguntzen gehienezko diru-sarrerak hobetzeko. trukean estaldura erosten dutenak; beraz, argia izan dadin, lehentasunak ez dira % 25eko batezbestekoak handitzen, truke trukeak erosten dituzten jende gehienentzat).
Merkatuaren egonkortasunari aurre egiteko, Osasun eta Giza Zerbitzu Sailak erreforma batzuk proposatu zituen otsailean, egun batzuk igaro ondoren, HHS idazkariak Tom Priceek Senatuak baieztatu zuenetik.
Proposatutako arauketa egiteko iragarkia merkatuaren egonkortzeari buruzkoa da banakako eta talde txikiko merkatuetarako. Oro har, talde txikiko merkatuak nahiko egonkorra izan dira. Baina estatuetako merkatu indibidualak 2016ko amaierarako kolapsoaren ondoan zeuden, eta Humanak otsailaren 14an iragarri zuen 2017ko amaieran banakako osasun aseguruen merkatua erabat ezabatuko zutela (gaur egun banakako planak eskaintzen dituzte 11 estatuetan ).
Apirilaren 13an, HHS-k merkatuaren egonkortze arauak finkatu zituen, batez ere proposatutakoak. Parte-hartzaile batzuek erregulazioei uko egin zioten aseguruen banakako merkatua egonkortzeari begira, baina beste batzuek esan dute arau berri batzuk merkatuaren egonkortze gehiago ekarriko dutela.
Kontuan hartu behar da aseguratzaileak 2018ko tasak eta planak sortzen dituztela eta behin eta berriro nabarmentzen direla merkatuaren desestabilizazioan laguntzen duten faktore garrantzitsuenak ACAren banakako agintaldia zorrotz betetzen ez dutela eta ziurtasunik eza finantzaketa jarraituari dagokionez kostu partekatzeko diru-laguntzak .
Ez da gai horietako bat merkatuaren egonkortze araudiaren arabera zuzentzen, eta Trump Administrazioaren ekintzak merkatuaren desestabilizazio esanguratsua ekarri du bi arloetan.
Nola eragingo du merkatuaren egonkortze arauak zure osasun asegurua?
Enpresaburu handi baten osasun asegurua (estatu gehienetan, hau da, 50 langile baino gehiago ), Medicaid edo Medicare- k ez dute eraginik izango HHS-ek behin betiko aldaketak eragiten baititu. Aldaketak batez ere banako merkatuari aplikatzen zaizkio, hau da, Estatu Batuetako biztanleriaren% 7 ingurukoa, nahiz eta enplegatzaile txikientzako lan egiten duten pertsonek gehiegizko poltsikoko gastuak ikusi ditzakete, eta, seguru asko, lehengaien beherakadak.
1. Osasun asegurua erosten dutenek, 2018ko matrikula irekia aurreko urteetan baino laburragoa izango da.
Merkatuaren egonkortze arauaren aurretik, 2018ko matrikulazio irekia 206 eta 2017rako erabilitako ordutegi berbera jarraitu behar da (azaroaren 1etik urtarrilaren 31ra). Baina, 2019ko estaldura, planak matrikulazio-aldi laburragoan erabiltzen hasi zen, azaroaren 1etik abenduaren 15era bitartean. HHS-k, aldiz, hasierako matrikulazio-aldi laburragoa aldatzea erabaki zuen urtebete lehenago, eta 2017ko udazkenean hasi zen erabiltzen. (2018ko estaldura eraginkorra izateko), 2018ko jaitsieraren zain egon beharrean.
Horrela, beren osasun aseguru propioa erosten duten pertsonak (hau da, ez dute lortu enpresaburuen edo Medicare edo Medicaid bezalako gobernu programa batetik) 2018ko plan bat hautatzeko leiho laburragoa izango dute. 2017ko azaroaren 1ean hasiko da, eta amaituko da abenduaren 15a, 2017.
Horrek esan nahi du urtarrilaren lehenengo hiruhilekoaren ondorengo planik ez dagoela, beraz, urtarrilean planak aldatzeko aukera ez da izango zure lehentasuneko aldaketarik izanez gero. Oso garrantzitsua izango da urriaren / azaroan jasotako prima eta plan aldaketa jakinarazpenak zure aseguruen edo trukeen artean arreta jartzea eta abenduaren 15a baino lehen egindako aldaketa planak egitea.
Horren ondoren, aldaketa planak eta matrikula berriak posible egingo dira gertakari kualitatiboa baduzu .
Hau ez da aldatuko enpresako babesik gabeko aseguruen edo Medicare egungo inskripzio leihorik ez dagoenean.
2. Matrikula irekitik kanpo dauden truke-planetan matrikulatutako pertsonak gertakari probidentzial baten froga aurkeztu beharko dute, eta matrikulazio-aldi bereziak izateko eskubidea murriztu egingo da kasu batzuetan.
ACAk eta ondorengo arauek aukera ematen dute jendeak gaikako gertakari desberdinak trukatzeko estalduran (eta, kasu gehienetan, trukeak ere kanpoan ) matrikulatuta, urteko edozein puntutatik.
Zentzuzkoa da hori, eta enpresariak babestutako aseguruak ere funtzionatzen du. Pertsona batek bere lana uzten badu eta ekonomiako enpresaburuen babeseko asegururako sarbidea galtzen badu, ez da espero urtarrilera arte estaldura berria izatea. Eta haurtxoa apirilean jaio zenean, ez litzateke zentzurik familiak matrikula irekiarekin itxarotea haurraren estaldura lortzeko.
Beraz, matrikula-ekitaldi berezia matrikula epea (SEP) abiarazten du, eta bertan, eskatzaileak 60 egun iraungo du plan berri bat erregistratzeko. Baina SPEren inguruan eztabaida handia izan da. Badira kezkak "jolasak" izan daitezkeela sistema, medikuaren beharra aurkitzen dutenean, gertakizun kualitatiboa izan dezaten eta aseguratzaileek adierazi dutenez, batez besteko erreklamazioen kostuak altuagoak dira SEPetan matrikulatzen diren pertsonen kasuan, pertsonen aurka Matrikula irekian matrikulatu.
Baina txanponaren beste aldean, kontsumitzaileen defendatzaileak azpimarratu du SEP-eligible gutxi batzuk benetan estaldura egiten dituztela, eta gertakari kualitatibo baten froga eskatzen dutenak osasuntsu matrikulak prozesua osatzea saihestu dezake. Hau izan zen, nolabait, agerian geratu zen SEP-aren igoerari buruzko egiaztapenaren ondorioz, HealthCare.gov-ek 2016an gauzatu zena.
55-64 urte bitarteko hautagaien artean,% 73ek frogagiria aurkeztu zuten. Baina 18-24 urte bitartekoen artean,% 55ek gertakari probidentzial baten froga aurkeztu zuten. Honek aseguruen igerileku bat sortzen du batez besteko adin handiagoarekin, eta osasun-kostuak handitu egiten dira.
Obamako Administrazioak HHS-k programa pilotua programatu zuen 2017ko udan, hau da, HealthCare.gov-en eskatzaileen% 50 (ausaz aukeratutakoa) frogatu beharko liratekeen gertakari baten froga froga egin aurretik.
Baina HHS erregulazio berria% 100era aldatzen da. 2017ko ekainaz geroztik, Osoko bilkurak erregistratzen ez diren matrikulatutako matrikula guztiak Osakidetzako gertakari baten frogak aurkeztu beharko ditu, eskaera prozesatu aurretik.
Horrez gain, arau berriek zenbaitetan SEP sarbidea murrizten dute:
- Ezkontzea gertakari ospetsu gisa bakarrik izango da, baldin eta gutxienez bikotekidearen gutxieneko estaldura (gutxienez, AEBetan edo AEBetako lurraldean bizi bazen ezkontza aurretik).
- Plan batean matrikulatutako pertsona batek haurtxo bat edo haur bat hartzen duenean, gurasoek haurrarengana lehendik dagoen planari gehitzen zaizkienean edo umeak bakarrik erabilgarri daudenean planean eskuragarri badago (arrazoi batengatik umea ezin bada Planari gehitzen zaionean, gurasoek beste plano batean matrikulatu ahal izango dute metaleko maila berean, umearekin batera). Pertsona ez den asegururik eta haurtxo bat edo haurra hartzen badu, edozein plan erabilgarrietan matrikulatu ahal izango da haurraren ondoan. Dagoeneko estaldura duen pertsona batek ez du menpekotasuna gaineratzeko aukera gisa erabiliko, bere estaldura berriro plan berri batera aldatzeko aukera gisa.
- Urtean puntu bat ordaindu gabe ordaintzeko estaldura galtzen duten pertsonek beren iraupeneko prima ordaindu beharko dute berriro matrikulatu ahal izateko, SEP edo inskripzio arrunt arrunt batean (aseguratzaile beraren planean) edo (edo beste enpresa aseguratzaile baten azpian beste aseguratzailea). Hiru hilabete baino gehiagoko estaldura baino gehiago ordaindu beharko dituzte iraganeko prima horiek, prima ez jasotzeagatik prima bat ordaintzeari uko egiteagatik. Egoera horretan jendeak berriro erregistratzen baditu, aseguratzaileak bere prima-ordainketa berriak aplikatu ahal izango dizkio bere iraganeko balantzeari.
3. 2018ko ekitaldian, osasun-planek aurreikusitako kostuen portzentajea izango dute. Horrek txikiagoak izan litezke premiumak, baina handiagoak eta kengarriak. Halaber, diru-laguntzen txikiagoa izan daiteke trukeetan.
ACAren arabera, taldeko eta banako osasun plan berri guztiek lau maila metalikoetan bat egin behar dute: brontzea, zilarra, urrea edo platinoa (matrikula batzuk ere badira hondamendi planak). Planaren metalaren maila aktuarialaren balioa (AV) zehazten da. Horrek osasun planak ordaindu beharreko ehunekoaren neurria da, populazio estandar osoan batez beste. Brontze planek% 60ko AV bat dute, zilarrezko planak% 70eko AV bat dute, urrezko planak 80ko AV bat dute eta platinozko planak% 90eko AV bat dute.
Hala ere, osasun aseguru-konpainiek erronka izango lukete zenbaki horiek arrakastaz aurreikusitako planak diseinatzeko (pre-ACA, AV estandarizatu gabeko beharrik ez zegoen, beraz, aseguratzaileak ez zeukaten AV helburu zehatz bat sakatu). Beraz, osasun-planak AV barrutia erabiltzea baimentzen dute portzentaje zehatza baino. Une honetan, barrutia +/- 2 da. Horrela, zilarrezko planak 68 eta 72 bitarteko AV bitartekoak izan ditzake (brontze planak gutxieneko sorta propioa dute, gaur egun -2 / 5).
HHSren araudi berriaren arabera, 2018tik aurrera, baimendutako sorta -4 / + 2 da, zilarrezko planak AV bat izan dezakeen edozein lekutan,% 66tik% 72raino (brontze planetan, baimendutako barrutia -4 / +5).
Beraz, 2018ko estaldura-planak garatzen ari direnean, aseguru konpainiek poltsikoko gastuak handitzeko aukera ematen dute ( kengarriak , kopiak , coinsurance ), kostu osoaren guztizko portzentajea nahiko handia ez delako. Horrek esan nahi du primak apur bat gainbehera egin dezakeela, baina zenbatekoak osasunean behar duten ordainketak handitu egingo lirateke (kontuan izan behar da prima beherakada hori aldatu egin behar zaiela eta ez litzatekeela aldaketarik izango; nabarmenki beste merkatuaren ziurgabetasunak direla-eta, argi eta garbi ez badago, kostu partekatzeko dirulaguntzak finantzatuko dira.
Halaber, diru-laguntzak aldatu egin beharko liratekeela baino txikiagoa izan liteke, izan ere, bigarren mailako kostu txikiko zilarrezko plana (erreferentzia-plana) eremu bakoitzeko kostuetan oinarrituta dago. Zilarrezko bigarren zortzi planak 66 zentimetroko AV bat badu, 68 zentimetroko edo gehiagoko zilarrezko planekin baino txikiagoa izango da. Eta behe-tasatuak erreferentzia-plan txikiagoa diru-laguntzak itzultzen.
4. Aseguratzaileak premia berriak aplikatu ahal izango zaizkie azken zenbatekoei.
Aurreko arauen arabera, prima bat ordaintzeari uko egiteko plana baztertuko balitzaio, matrikulazio irekian zehar matrikula irekian matrikulatu ahal izango da matrikulazio-aldi berezi batean, eta ez da inolako eraginik izango. Funtzionamendu primarioak data eraginkor berriaren hasieratik hasi eta aseguru konpainiak ez zuen aurreko planetik aurrez ordaindutako prima ordaintzeko eskatuko.
Araudi berriari esker, aseguru konpainiek etorkizun hobeak biltzeko dirua biltzeko aukera ematen diete aurrez aurre ordaintzeke dauden aseguru bereko plan batean berriz erregistratzeko aukeratzen bada (edo aseguratzaileak kontrolatutako talde beraren barruan) edo enpresa gurasoa). Aurreko planoan ordaindutako primen prezioak 12 hilabetetik aurrera ordainduko lirateke, eta aseguratzaileak politika berria aktibatzeko uko egin diezaieke aurreko urteari ordaindutako prima guztiak ordaindu arte.
Pertsona batek aurrez ordaindutako primen kasuan, oro har, estaldura bat edo hiru hilabete bakarrik egon beharko lirateke, iraganeko prima horiek ez baitituzte prima bat ordaindu gabe amaituko den plana amaitu ondoren.
Jendeak aldaketa horren inguruan lor dezake aseguratzaile ezberdinetako plan batean matrikulatuta, baina estatu batzuetan aseguratzaile bakarrak truke planak eskaintzen ditu. Estatu hauetako batean, lehentasunak ordaintzeari uzteko inolako etekinik gabe edonork aldez aurreko prima ordaintzera behartzen du, plan berri batean matrikulatu aurretik.
> Iturriak:
> ACAsignups.net. Biztanleria banakako merkatuaren igoera tasaren batez besteko igoerak, 2017. 2016ko urriaren 27a amaituta.
> Osasun eta Giza Zerbitzu Saila, Gaixoaren Babeserako eta Osagarrizko Zaintzarako Legea; Merkatuaren egonkortzea . 2016ko otsailaren 15a.
> Osasun eta Giza Zerbitzu Saila, Gaixoaren Babeserako eta Osagarrizko Zaintzarako Legea; Merkatuaren egonkortzea, azken araua. 2013ko apirilaren 13a.
> Humana. Humana > Aetna fusioaren amaieraren ostean probatutako estrategia jarraitzen jarraitzen du; 2017 Finantza Zuzendaritza ematen du; Inplementazio planak iragartzen ditu. 2016ko otsailaren 14a.
> Kaiser Family Foundation. Biztanleriaren guztirako Osasun aseguruaren estaldura, 2015.