Arreta handiko kostuak informatutako erosketa estrategia eskatzen du
Kaliforniako batez besteko kalitatearekiko kalitate asebeteak nahikoa gogorragoak dira gaixotasun kroniko baten erronkarik gabe. Jakina, GIBarekin bizi diren pertsonentzako, erronkak handiagoak dira GIBaren botiken kostu handia, tratamendu egokia lortzeko beharra eta etengabeko eta etengabeko tratamendu mediko eta zainduaren beharra.
Demagun, adibidez, gibeleko batez besteko iraupenaren kostua 400.000 dolarreko baino gehiagokoa dela eta tratamendua hasten duten pertsonei eta, neurri handi batean, gaixotasunaren ondorengo gaixotasunak (edo tratatu gabekoak) lotutako gaixotasunak saihestea.
Orain gehitu HIESaren kostuaren kostua, hilean 2.000 dolarreko batez besteko prezioen etiketa eta oztopoak are handiagoak diren arren. Droga-preskripzioarekin ere, botika horietako askok ez dute eraginik "aseguruen tiering" praktiken ondorioz, aseguruek ehuneko 20tik% 50era bitarteko ehuneko aseguru bakoitzeko ordainketa eska diezaiekete.
Horrek esan nahi du pertsona bat "baxua" 20 ehuneko coinsurance prestazioa erraz $ 440 eta $ 480 hilean ordaintzen duten Triumeq lortzeko, bestela estandar bat, pilula aukera bat. Eta hori ez da kontuan hartuko deduktibitateen eta gainerako poltsikoetako gastuen kostua, milaka dolarretara ere igo daitekeela zure onurak aurretik ere.
Hala ere, ikuspuntu gogorra izan daiteke, batez ere errenta ertaineko langileek, ordainketekorik ez ordaintzeko eta errenta txikiagoak lortzeko eskaintzen dituzten onurak lortzeko.
Zenbait zure uneko aseguru-estrategia egokitzeko eskatzen dizute, eta beste batzuek, ordea, zuk zeuk kaltetu gabe pentsatu zenuen laguntza-programetara sar zaitezke.
Erliebea bilatzen dutenentzat, hemen 4 modu erraz daude GIB tratamendu eta zaintzearen kostu handiak murrizteko.
1. Hasi Zure Laguntzarako Erabakia identifikatzea
Gezurrezko kontzeptu ezagun bat GIBaren laguntza-programek diru-sarrera txikienei bakarrik laguntzen diete.
Eta, egia da, federal eta estatu mailako programek federalki agindutako pobrezia linean bizi edo bizi ez dutenek sarbidea mugatzen dutela, ez da beti gertatzen.
GIBaren tratamendu eta zaintzearen kostu altua kontuan hartuta, onura ugari sor daitezke urtero errenta $ 65.000 edo $ 80.000 inguruko diru sarrerak dituztenei. Hau da, diru-sarrera gordinen arabera aldatutako aldaketak ehuneko 200 baino txikiagoa eta pobrezia federalaren (edo FPL) ehunekoaren% 500 baino txikiagoa denean.
Urteko errenta gordina (edo MAGI) argitzeko, ez da zuk eta zure ezkontidearen diru osoa urtebeteko epean egiten. Baizik eta urteko txosten ekonomikoan egindako sarrera gordina (AGI) (1040. lineako 37. lineak, 1040A lineako 21 eta 1040EZ lerroan) eta ondorengo gehikuntzak:
- Gizarte Segurantzaren prestazioak ez direnak (linea 20a gutxienez 2040. lerroa 1040.ean)
- Zerga salbuetsita (1040. lineako 8b)
- Ez baztertu (45. eta 50. lineak 2555. IRS formatuan)
Zifra horiekin batera, zure MAGI kalkulatu eta Estatu federal, estatuko edo pribatu finantzatutako programa zehatz batek emandako FPL muga azpian dagoen ala ez zehazteko.
Zure magia biderkatu behar duzu agindutako atalasean (adibidez, FPL-ren% 300 baino gutxiago) hautatzen baduzu.
Paziente federalaren maila (FPL) , bestalde, Osasun eta Giza Zerbitzu Saila (DHHS) Estatu Batuetako Sailak emandako neurri bat da, banakako edo familiak Medicaid bezalako laguntza federaletarako programak onartzeko. 2016an, DHHSk honako FPL jarraibideak ezarri zituen banakoei eta familiei:
- $ 11.880 gizabanakoentzat
- $ 16,020 familia batentzat 2
- $ 20,160 familia batentzat 3
- $ 24,300 familia batentzat 4
- $ 28,440 familia batentzat 5
- $ 32,580 familia batentzat 6
- $ 36,730 familia 7rako
- $ 40,890 familia batentzat 8
(Alaskako eta Hawaiiko FPLak apur bat handiagoa dira).
Gidalerro hauek erabiltzean, MAGI bat FPL-ren% 138 baino gutxiagokoa izango litzateke Medicaid-ek irabazi asmorik gabe oinarrituta. Era berean, laguntza horren erabilgarri egon daiteke, zeinaren magia% 200 baino gutxiagokoa baita eta FPLren% 500a bezain handia. Hamar urte igarotzen dira GIBarekin bizi diren errenta handiagoa duten familiei ere.
Zenbat galdetzen duzu?
Dolarretako terminoetan, Massachusettseko autoenplegua, 90.000 $ -ko diru sarrera gordinaren bidez eta osasun aseguru pribatuarekin batera, gutxi gorabehera 76.000 dolarreko MAGI izan liteke. Massachusetts-n, GIBaren aurkako Gidaziorako Laguntza Programa (HDAP) sarbidea da FPLko ehuneko 500 baino gutxiagoko bikote batekin (edo $ 80.100, 2016). Kalkulu horien barruan, bikote hau HDAP egokia izango litzateke.
Aitzitik, bikote berdinak ezingo lirateke Texasen onartzen, baldintza estandarraren atalasean FPLren% 200 edo $ 32.040 2016an ezarrita badago. Hala eta guztiz ere, programa pribatu finantzatu ugari ( ikus behean ) erabilgarri egon daitezke errenta altuko parentesi artean.
2. Hartu hurbilketa estrategikoa Aseguruen Plan bat aukeratzean
Politikarik onena zuretzat eta zure familiarengandik hurbiltzen ari den puzzle bat biltzea da. GIBarekin bizi den pertsona bat bazara, normalean zure urteko prima gehi zure urteko kengarriak gehi zure urteko kotizazioen kostuak kalkulatuko dituzu zure osasun gastu orokorra kalkulatzeko. Nahikoa da ekuazio sinplea, badirudi.
Edo da?
GIBaren botiken kostu handia kontuan hartuta, ez da ohikoa hileko kostu arruntak baino gutxiago ordaindu behar izatea, alokairu baxua / baxua kobratzerakoa / baxua konpentsatzeko politika edo prima baxua / goi kengarriak / altuak lortzeko. ordainketa politikoa.
Hau da, GIBaren prebentziorako "espezialitate" trikimailu goi-ordainetan ia beti kostu baxuko politika bat baduzu. Eta, nahiz eta ez, zure urteko kengarriak ziurrenik altua izango da, zorte bat gastatu ahal izango duzu edozein onura sartu aurretik.
Baina ez da beti gertatzen. Hona hemen aholku sinple batzuk eskuineko aseguru aukeratzerakoan GIBa bizi den pertsona bat badaukazu:
- Ez saihestu droga-aseguru poliza handiak. Sarritan, botikak gutxitzeko botikak minimizatzen ditugu, ehuneko 20tik ehuneko 50etik 50 km-tik beherako noski. Eta akats bat izan liteke. Horren ordez, gogoan izan politikan zerrendatutako gehienezko poltsikoan beti bilatu. Zenbait kasutan, sabaia hain txikia izan daiteke (adibidez, $ 2,000 familia / $ 1,000 banakakoa), hasierako hilabete edo bi hilean behin zure poltsikoan behin betiko mugara iristeko. Une horretatik aurrera, osasun-kostu guztien ehunekoak aseguruen konpainiak estaliko lituzke, drogak, laborategi probak, mediku-bisitak eta are ospitale zerbitzuak barne.
- Egiaztatu drogak kengarriak badira. Gutako gehienak kengarria denaren arabera ulertzen dugun bitartean, batzuek ezingo lukete batere poliza bakar bateko bi deductibles : bat preskripzio drogetara eta beste bat medikuen gastuetarako. Kasu horietan, erabilgarritasun kengarriak beti desbideragarri orokorreko zati bat izango dira, eta horrek esan nahi du faktore osoak lehenbailehen sartu ahal izango direla kengabeko produkturen bat baino. Hau oso lagungarria da zure GIB botika tasarik txikiena duten farmakoen zerrendan.
- Kontsultatu aurrezki potentzialetarako droga orria. Droga-eskuliburuak urtero igorritako aseguru-konpainiek zehazten dute zer maila dagoen droga jakin bat . Alderantzizkoa alda daiteke hurrengo aldetik. Zenbait kasutan, konbinazio pilula goi mailako mailan zerrendatu daiteke, osagaien drogak maila askoz ere merkeagoan zerrendatzen diren bitartean. Horrek aurreztu dezake aurrez aurre bi faktoriak, adibidez, pilula bakarreko aukera baino gutxiago kostatzen bada, batez ere konbinazioko medikamenduak aseguruen eta pilulen bakar bat behar badu, konpentsazio esklusiboa behar da. Ia kasu guztietan, ko-ordainketa GIBaren gastuari dagokionez, aukera merkeagoa da.
- Kontuan hartu aseguru pribatua enpresaburuen estaldura baino gehiago. Ohiko jakinduria enpresariak ("taldea") osasun asegurua beti aukera hobea izango litzateke, konpainiaren diru-laguntzak nabarmen jaistea hileko primen kasuan. Eta egia da taldeko planeko batez besteko langileentzako batez besteko prima 143 ehuneko banakako plan bat baino txikiagoa den arren, prima kostu txikiagoak sarritan gastu orokor handiagoarekin itzultzen dira, bereziki GIBarekin bizi diren pertsonei. Egin math politika edozein konpromisoa baino lehen, eta kontuan hartu kontuan hartu nahi ez baduzu talde-plan bat zure beharrak eta aurrekontua banaka ez.
3. Egin ADAP prestazioen erabilera onena
HIESaren Droga Laguntza Programan (ADAP) aspalditik GIB birusen aurkako baliabide gisa kontsideratu da. 1987. urtean sortu zenetik, programaren esparrua nabarmen zabaldu da, estatu batzuek osasun laguntza, laborategi probak, aseguruen laguntza eta baita GIB prebentzioko terapiak ere barne hartzen dituztela.
Beste federazio finantzatutako programekin bezala, hautagarritasuna diru sarreretan oinarritzen da gehienbat, eta atal horien artean egoera batetik bestera alda daiteke. GIBaren egoeraren egoitza eta dokumentazioa behar dira.
Estatu gehienek AEBetako herritarren eta dokumentatutako biztanleen onarpena gutxituko duten bitartean, Massachusetts eta New Mexico bezalako batzuk orain ADAP laguntza luzatu dute etorkinik gabeko etorkinentzat.
Bien bitartean, Estatu Batuetako sei Estatuek irabazi asmorik gabeko atal jakin baten menpe dauden pertsonen edo familien onurak murrizten dituzte, New York-eko $ 25.000 $ baino gutxiagokoak eta Georgiako $ 4,500 gutxiago.
Gaur egungo ADAP errenta aldaketen atalaseak honela zehazten dira:
- FPL-ren% 200 baino gutxiago: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- FPL-ren% 250 baino gutxiago: Alabama
- FPL-ren% 300 baino gutxiago: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, North Carolina, Ohio, South Carolina, South Dakota, Wisconsin.
- FPL-ren% 400 baino gutxiago: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, North Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- FPLren% 431 baino gutxiago: Montana
- FPL-ko% 435 baino gutxiago: New York
- FPL-ren% 450 baino gutxiago: Michigan
- FPL-ren% 500 baino gutxiago: California, Columbia auzoa, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Urteroko errenta oinarritua: Delaware ($ 50.000 baino gutxiago), Wisconsin (eskualdearen arabera)
ADAP normalean azken baliabideen ordainagotzat jotzen da, hau da, Medicaid edo Medicare izateko eskubidea ez badute, pribatu edo enpresaburuen aseguruen batean matrikulatu beharko duzu. (Estatu gutxi batzuek ordaindutako dirulaguntzak eskaintzen dituzte, Medicaid-i ez uzteko eta / edo ezinezko direnentzat.)
Aseguru-produkturako konpromisoa hartu aurretik, jarri harremanetan zure estatuaren ADAP hornitzailearekin laguntza eskatzeko. Abiatzen duzun abantaila motaren arabera, zure beharretara egokitutako aseguru-estaldura aukeratu dezakezu.
Botiken kostua zure gastu handiena da, adibidez, eta ez duzu beste urteko osasun gastu garrantzitsurik aurreikusten, aseguru-produktu bat aukeratu ahal izango duzu, hileko prima baxua eta kengarriak eta kanpo- poltsikoan gehienez. Horrela, bi aldiz odoleko probak eta mediku-bisitak bakarrik ordaindu beharko dituzu.
Bestalde, baldintza bereko beste baldintza batzuk badituzu edo urte osoko mediku gastuak aurreikusten badituzu, deduktibo txikiagoa edo poltsikoan gehienezko poltsa eskaintzen duen politika bat beharko duzu. Kasu honetan, ADAPek tratamenduaren kostu handia konpentsatu dezake eta, kasu batzuetan, GIBarekin lotutako gaixotasunak tratatzeko erabilitako botikak sar daitezke.
Behean hau da: zure ADAP ordezkariarekin lan egin eta zure gidalerroen onurak eta egungo droga-tratamenduari buruzko xehetasun handiagoaz. Modu honetan, erabateko erabakia hartu ahal izango duzu, norbanakoaren aurrekontua eta norberaren osasunaren beharrak kontuan hartuta.
4. Droga laguntzako fabrikatzailearen abantaila osoa hartu
GIBaz kanpoko poltsikoan gastu arrunta murrizteko orduan, federalki / estatuko programetan ia guztiz arreta jarri nahi dugu, eta laguntza hori erraz eskura daiteke GIBaren nagusien artean. Horiek normalean aseguruen ordainketa laguntza edo guztiz finantzatutako gaixoaren laguntza programak (PAP) eskaintzen dira.
GIBarekin ordaintzeko laguntza (ko-ordainketa) pribatuki aseguratutako pertsonei dago eskuragarri eta aurreztu aurreztuko dira edonolako $ 200 hilean $ 30 hilean laguntza mugagabea lortzeko, lehen $ 5 ko ordainketa egin ondoren (Edurant, Intelence eta Prezista drogekin).
Aplikazio prozesua sinplea da eta errenta oinarritutako murriztapenik ez dago. Baliteke aseguru berriaren erosketarako abantaila garrantzitsuak izatea, kostu txikiko produktuak hautatzea ahalbidetzea, zeinetan beren droga-kopuruak edo ko-aseguru gastuak urteko eta hileko prestazioen menpe dauden.
Esate baterako, esate baterako, Triumeq droga-ari zaudenean, fabrikatzaileak urtean 6.000 dolarreko urteko ordainketarako prestazioa eskaintzen du urtean. Triumeq-k ordainketa ordaintzea eskatzen duen droga-mailan jartzen bada, oro har, onuradun kopuruen kostu guztiak estaltzeko nahikoa zabalera da.
Baina, beste alde batetik, zer egin dezakezun Triumeq-k 20 puntu, 30 ehuneko edo 50 ehuneko aseguruen% 20 eskatzen badu? Kasu horietan, poltsiko txiki bateko poltsa txiki bat aurkitu ahal izango duzu. Orduan, ordainketa laguntza erabil dezakezu gastu-gastu guztiak estaltzeko, urteko gehienezko zenbatekoa iristen den arte. Horren ostean, gastu-drogak, X izpiak eta mediku-bisitak% 100eko estaldura dira aseguratzaileak.
Beste aukera bat GIB gaixoaren laguntza programak (PAPak) da . PAPek Medicaid, Medicare edo ADAPen gaituak ez diren asegururik gabeko medikuei aurre egiteko diseinatu ziren. Erabakia normalean izaten da pertsona fisiko edo familiarrei, aurreko urteko diru-sarrerak FPLaren azpitik (% 500) izan arren (salbuespenak Medicare Taldeko D bezeroen kasuan edo osasun aseguruen gastuak ez dira tasak gainditu).
PAPek sarritan bizilagunak izan daitezke Texas bezalako estatuetan bizi diren pertsonentzat, non Medicaid eta ADAP soilik errenta baxuko bizilagunak baizik ez dira (hau da, FPL beheko% 200). Gaur egun, PAP gehienak FPL beheko% 500eko bizimoduan daude eskuragarri, inolako balio murrizketarik gabe.
Gainera, baldintza estatikoko aldaketak bat-batean ADAPen aurkako desaktibatzen badituzu, PAP laguntza eskuratu ahal izango duzu, agindutako diru-sarreraren ataletik kanpo ere. Handiagoa, PAPek aurrez aurre erraztu egiten dute estatuko administrazioen aurrean errekurtsoa jartzen denean, eta sarritan GIBaren laguntza espezifikoa eskaintzen duten gobernuz kanpoko beste programa batzuetara bideratzen dira.
Eta behin betiko pentsamendua
Ahalmenak tratamenduaren arrakastarako giltza den bitartean, inoiz ez du soilik prezioaren tratamendua aukeratzen. Diru-kopuru bat aurrezteko gai izan den bitartean (adibidez, Atripla) banakako osagaiak (Sustiva + Truvada), tratamendu medikoarekin zuzeneko kontsulta egin gabe egin beharko lirateke.
Hau bereziki egia da, zeintzuk diren gaur egun daudenak diren edozein droga-osagai desberdina den erregimen bati aldatzea erabakitzen baduzu. Terapia aldaketa desmotivatua droga-erresistentzia goiztiarra izateko arriskua handitu daiteke, hasierako tratamendu porrotaren ondorioz .
Beheko lerroa honakoa da: hobe da asistentzia bide guztiak guztiz aztertzea, zure osasuna ahuldu dezakeen edozein terapia aldaketaren aurrean. Informazio gehiago eskuratzeko, jarri harremanetan Laguntza Irabazi asmorik gabeko Elkartearekin (PPA), gaixoen laguntza-programak dohainik, edo HarborPath, irabazi-asmorik gabeko taldea Charlotte, North Carolina-n oinarrituta. , aseguratu gabeko pertsonak.
> Iturriak:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. " Biztanleria zaintzeko kostuen eguneratzea eta Estatu Batuetako gaixotasun infekziosoen kalitate-bizitza kalkulatzeko eguneratzeak : Late Versus Early Diagnosis eta Entry into Care" atalean. Behin-behineko immunitate-gabeziako sindromeak. 2003ko urria 64: 183-189.
> Kaiser Family Foundation (KFF). "Enplegatu bakoitzeko batez besteko prima bakarra, Langileentzako Osasuneko Aseguruen arabera - 2015." Oakland, California; sartu zen abenduaren 8a, 2016.
> KFF. "Banakako merkatuan pertsonen batez besteko hileko prima". 2013; sartu zen abenduaren 8a, 2016.